Cuando se acerca el momento de planear el retiro, es fundamental analizar las diferentes opciones para maximizar el monto de la pensión. Dos alternativas comunes entre los trabajadores mexicanos son continuar cotizando mediante la Modalidad 40 del IMSS o destinar ese dinero a alternativas de ahorro tradicional e inversión. Cada opción tiene implicaciones diferentes en costos, beneficios, y riesgos.
Este artículo ofrece una perspectiva profesional y basada en datos, junto con una calculadora que permite comparar ambas opciones en función del perfil y situación individual de cada trabajador.
¿Qué es la Modalidad 40?
La Modalidad 40 es un régimen voluntario del IMSS que permite a trabajadores que han dejado de cotizar formalmente continuar pagando cuotas para incrementar las semanas cotizadas y aumentar el salario base para el cálculo de su pensión.
La ventaja principal es que permite mejorar significativamente el monto final de la pensión, particularmente para quienes cotizaron bajo la Ley 73. Sin embargo, implica un desembolso mensual que llega hasta aproximadamente 25 UMAS, lo cual es una cantidad considerable a evaluar según la situación financiera del trabajador.
¿Qué implica el ahorro tradicional?
En lugar de pagar cuotas en Modalidad 40, algunos trabajadores optan por destinar ese dinero a instrumentos de ahorro o inversión como cuentas bancarias, fondos de inversión, o AFORES. Estas alternativas pueden ofrecer flexibilidad y diversificación, pero con riesgos de mercado y menor certeza en algunos casos.
La calculadora interactiva
Para brindar un claro soporte en la decisión, Prospera tu Retiro ofrece una calculadora interactiva personalizada donde los usuarios ingresan:
- Edad actual
- Semanas cotizadas
- Último salario base de cotización
- Monto mensual disponible para Modalidad 40 o ahorro
- Horizonte de retiro (edad a la que planean pensionarse)
La calculadora simula:
- El monto estimado de pensión bajo Modalidad 40 sumando las nuevas cotizaciones
- El saldo esperado de ahorro tradicional con rendimientos conservadores
- Un análisis comparativo de los beneficios netos después de impuestos y costos
Resultados típicos y recomendaciones
- En perfiles con semanas cotizadas cercanas al mínimo legal, la Modalidad 40 puede representar un incremento significativo en la pensión, justificando el gasto.
- Para trabajadores más jóvenes o con menor capacidad de pago, el ahorro tradicional con diversificación puede ser más adecuado.
- La decisión siempre debe ser tomada con asesoría personalizada, considerando factores como salud, mercado laboral y situación familiar.
Ambas opciones tienen ventajas y limitaciones. La clave está en evaluar el escenario personal y financiero con datos concretos y asesoría experta. La calculadora de Prospera tu Retiro es una herramienta práctica que ayuda a tomar esta decisión con mayor claridad, evitando sorpresas y optimizando el monto final de la pensión.
